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医疗保险有哪些,投保医疗保险需要注意什么
2019/01/31   来源: 河东华夏保险    浏览: 1

商业医疗有很多种,从保障范围来看,商业医疗险分为普通医疗保险、 意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险。下面为大家推荐《医疗保险有哪些,投保医疗保险需要注意什么》,欢迎阅读。

医疗保险有哪些,投保医疗保险需要注意什么

首先医疗保险分为三种:居民医疗保险、职工医疗保险和商业医疗保险。原来的新型农村合作医疗保险(简称“新农合”)和城镇居民基本医疗保险已经合并了,新农合被纳入到居民医疗保险范畴,统一称之为城乡居民医疗保险,实现城乡医保并轨。

1、居民医疗保险

每年交纳一次,每年年底预交第二年费用,平时医保卡上是没有钱的,只有在你生病住院以后,才开始启动报销程序。

2、职工医疗保险

每月交纳一次,个人缴纳一部分,公司缴纳一部分,自己承担的缴费部分进入个人帐户,公司交的一部分进入,所以卡上每月都有一定的余额,可以在平时生病时使用。

以郑州市医保为例,如果你的工资是3500,社保缴费基数3500,那么医疗保险缴纳总额为缴费基数的10%(350),其中个人缴费比例2%(70),公司缴费比例为8%(280),个人缴纳的职工医疗保险费全额计入个人账户即70,公司缴纳的职工医疗保险费的一部分按不同比例划入个人账户,其中不满45岁的按本人缴费基数的1%划入即35,但不同地区的缴费比例不同,计算法是一样的。

需注意的是,职工医疗保险一旦中途停止缴费,医保也就停止,所以辞职的员工没有缴纳职工医疗后应尽快办理居民医保。

居民医保虽然便宜,但报销的比例很少,而职工医疗虽贵,报销比例较高。且职工医保男性缴满25年、女性缴满20年后达到退休条件可以终身不再缴费且享受续保,而居民医保没有退休这一规定,需要一直交才能一直享受。

所以有固定工作单位的居民优先购买职工医保,没有固定工作不能购买职工医保的也一定要买一个居民医保。

此外,需要提醒大家的是,已经办理职工医疗保险的人不用再办理居民医疗险,因为不能同时报销。

医疗保险有哪些,投保医疗保险需要注意什么

3、商业医疗保险

指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

举个例子。

假如你生病住院花了6万,社保只报销了1万,那剩下的5万,可以用商业医疗保险报销。

值得注意的是,商业医疗跟社会医疗相比,虽报销比例和报销范围较全面,但职工和居民医疗可在医保定点医院(一级二级三级均可报,比例不同),而商业医疗一般都是在二级及以上公立医院,且职工和居民是普惠性质的福利,人人可参保,不要求身体状况,商业医疗则须要健康告知。

下面着重来说说商业医疗。

一、商业医疗有很多种,从保障范围来看,商业医疗险分为普通医疗保险、 意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险。

1、普通医疗保险

主要承保被保险人治疗疾病的一般性医疗费用,主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。额度低,保费贵。

2、意外医疗保险

主要是保障被保险人在保险期限内因保险合同约定的意外事故导致产生合理且必要的医疗费用,保险公司将在约定的保障范围与保障金额范围内,依据保险合同约定承担相应的保险金给付责任。

3、住院医疗保险

主要是每天住院费(床位费)、利用医院设备的费用、手术费用、医药费等。住院时期长短将直接影响其费用的高低,因此,这种保险的保险金额应根据病人平均住院费用情况而定。为了控制不必要的长时间住院,住院保险一般规定保险人只负责所有费用的一定百分比,而不是全部。

4、手术医疗保险

手术医疗保险属于单项医疗保险,这种保险提供因病人需做必要的手术而发生的全部费用。

二、按照保险金的给付性质,医疗保险又分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。

1、费用补偿型医疗保险

指根据被保险人实际发生的医疗费用支出,按照约定标准确定保险金数额的医疗保险,费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用。

2、定额给付型医疗保险

指按照约定的数额给付保险金的医疗保险。

比如住院津贴。

住院补贴保险是一种根据被保险人的住院天数给付保险金的保险品种。该险种特点是,在一定程度上补贴被保险人住院期间的住院费用和误工损失。作为一种定额给付型医疗保险,它是医保的有力补充。

因住院津贴的保险条款不同,所以又划分为一般住院日额保险金、重症监护病房日额保险金和手术定额保险金。

(1)一般住院日额保险金

被保险人因意外伤害或疾病经医院诊断必须住院治疗,本公司从被保险人每次入住医院第四天开始给付一般住院日额保险金。

即,一般住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3 天。

(2)重症监护病房日额保险金

被保险人因意外伤害或疾病经医院诊断必须住院治疗,且在入住医院期间必须入住重症监护病房的,本公司按被保险人实际入住重症监护病房的天数给付重症监护病房日额保险金。

即,重症监护病房日额保险金给付天数 = 实际入住重症监护病房天数。

(3)手术定额保险金

被保险人因意外伤害或疾病经医院诊断必须住院治疗,且在入住医院期间施行手术治疗的,保险人按照手术定额保险金给付表及手术等级分类表的规定给付手术定额保险金。如被保险人所施行的手术不在其规定范围内,则保险人不承担给付责任。

且被保险人在保险期间内,购买的一般住院日额保险金、重症监护病房日额保险金、手术定额保险金可累计给付。

说完医疗险的分类,再来说说,购买医疗险的几个常见问题:

1、医疗险是不是所有医院都报销?

不同的医疗保险报销的医院范围不一样,一般是经国家卫生部门审核的二级以上(含二级)的综合或专科医院,不过有些医疗险只能在指定医院报销,因此,大家在购买医疗险时,一定要仔细查看条款。

2、没有社保,能不能购买商业医疗?

无社保一般是可以购买的,但有些产品却只允许有社保者购买,这个大家要仔细查看。有社保者,保费较贵,因为这意味着一旦发生医疗费用,保险公司承担的费用会更高。此外,报销比例也有差异,通常有社保先行报销的情况下,商业医疗保险报销比例较高。

3、是否购买后就可以立即获得保障?

一般来说,保险合同生效之后的指定时间内,即使发生保险事故,被保险人也不能获得理赔,这个叫等待期,商业医疗险的等待期,一般是30天-90天,不同的保险公司规定不同,在等待期内生病住院,保险公司是不会赔的。

很多朋友在购买保险时,可能嫌麻烦,都不怎么注意具体的条款,这种习惯很可能让自己陷入不必要的麻烦。

4、有社保也有商业医疗险,医疗费用如何报销?

正常情况下,报销都是先通过社保报销再通过商业医疗报销,这样赔付比例也高一些。

5、住院费用如何报销?

一般会通过社保、自费先付,然后被保险人根据你住院期间发生的费用清单,向保险公司申请保险金的给付,简单说,就是先就医后报销。

最后,对于购买医疗险,这里有几条建议,供大家参考:

1、首先缴纳职工医疗保险或居民医疗保险;

2、因为是基本保障,所以很多进口药和进口器材都在医保的保障范围之外。此时,若医药费过高,自费比例较大,那对于很多家庭来说,都是一笔不小的开支。所以,购买一份商业医疗险进行补充是很有必要的;

3、商业医疗要趁早买,因为年龄越小,交费越少;

4、注意健康告知,应在身体健康时购买。如果疾病发生时再买医疗险,保险公司肯定是不卖给你的;

5、投保人在购买商业医疗保险时要了解医疗保险的投保年龄限制。对于商业医疗保险而言,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般从出生28天后即可购买,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不超过65周岁。且年龄越大保费越贵,因此建议提早规划购险。

商业医疗险和社保的区别

社保报销有一定的起付线和封顶线。起付标准就是说没花到一定数额不报;封顶线就是报销的钱有上限,不管你花了多少钱,报销额都不能超过这个上限。而且,现在很多进口药、特殊药品都不能报销。但商业保险可以!

商业医疗险可以分为这三种:

一、 低端医疗

1、 社保:有起付线、有报销限额,有报销比例,自费药不报销,国家的福利。

2、 需要社保报销以后才能报销,只能报销住院医疗,可以有住院津贴,但是保额很少,按比例给付,一年也就1万-5万的保额。

3、 不能单独购买,以附加险形式出现。

二、 中端医疗(目前市场上面比较火的)

1、一种是保额高达几百万,但是有一万或者几万的免赔额度。适合作为重大疾病保险的补充。

2、一种是保额10-50万不等,没有免赔额度,住院和门诊均可报销。

三、 高端医疗

1、高端医疗保险针对高端人群开发的、高保额的、突破了就医地点、医院类型、用药目录等一系列限制的。

2、并且可以实现保险公司与医院费用直付的高端医疗保险产品。

3、保障全面:住院、门诊、健康体检及疫苗、牙科/眼科/助听器、孕产及新生儿忽略、医疗救援等。

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